avvolta nel mistero per anni, la Fair Isaac Società ha finalmente permettere ai consumatori di avere uno sguardo leggero nella volta del loro modello di credit scoring, che è responsabile per i "segni di FICO", altrimenti noto come il vostro cliente di credito. (FICO, per inciso, è una versione abbreviata di "Fair Isaac Società").
FICO rivelazione di informazione giunge in un crocevia interessante per il Fair Isaac Company. Proprio il mese scorso, Fair Isaac perso una causa contro il gigante Credit Bureau di Experian a Minneapolis, in cui Fair Isaac è stato il tentativo di impedire Experian di utilizzare un modello di scoring con una vasta punto di simile (da 300 a 850) come vengono usate da Fair Isaac.
Personalmente, credo che la decisione di Fair Isaac per iniziare subito a rilasciare curiosità del suo modello di credit scoring ha più a che fare con il voler evitare la negativa immagine di pubbliche relazioni di essere "il mago dietro la tenda", e meno a che fare con il voler servizio consumatori. Fair Isaac ha avuto lo scoring modello per decenni nascosto nel più profondo volte, i tempi della sua decisione di iniziare finalmente a liberare parti di essa mi suggerisce motivazioni a terra più in concorrenza rispetto a qualsiasi desiderio di illuminare i milioni di consumatori confondono e danni su base giornaliera.
L'informazione tradizionale su come FICO calcola i punteggi di credito
FICO è da alcuni anni ha pubblicato sul suo sito web un breve riassunto di come si calcola i punteggi di credito. Questa informazione è una buona ricetta generale, ma in genere non forniscono ai consumatori informazioni specifiche per migliorare rapidamente i loro punteggi di credito, come spesso è necessario quando le domande di prestito sensibili ai tempi di attesa. Ecco le informazioni tradizionali:
-35% Del punteggio viene dalla storia di pagamento: Hai pagato le bollette in tempo? E se no, come sei stato in ritardo, quando eri in ritardo, e con quale frequenza
-30% Del punteggio viene da somme dovute: Quanto ti devo per ogni account, e quanto del vostro limite di credito hai utilizzato? Questa ultima misura, chiamato rapporto di utilizzazione del debito, si riferisce alla percentuale di potenza disponibile prestito aver utilizzato rispetto a quello che hai. In altre parole, se avete 0,000.00 nel limiti delle disponibilità di carta di credito, ma hanno solo preso in prestito, 000, il rapporto di utilizzazione del credito sarebbe molto, molto buono: 5%. Tuttavia, se si aveva preso in prestito, 000, il tuo rapporto di utilizzazione del credito sarebbe molto, molto male: 85%. Questo è un fattore molto importante in tutte credit scoring.
-15% Del punteggio deriva dalla storia di credito: quanto tempo hai avuto ogni account
? -10% Del punteggio deriva dal tipo di credito si mantiene, ovvero il debito revolving (carte di credito) ti dà meno crediti sul vostro cliente di credito che di debito ipotecario.
-10% Del punteggio viene dalla domanda di adesione, o apertura, conti di nuovo credito. Il modello di scoring FICO ti penalizza per lo shopping di nuovi crediti o per l'apertura di conti di un nuovo credito.
Il "danno Points" appena rilasciato Informazioni FICO
Non sorprende, FICO si avvale di un metodo chiamato "punti di danno" per i punteggi di credito downgrade a seconda del tipo di informazioni creditizie negative. Quindi, come ho detto da tempo, per le persone con credito medio-to-eccellente, FICO punteggio (e, molto probabilmente, i modelli di scoring che gli uffici di accreditamento stessi saranno pubblicazione e alla promozione nei prossimi mesi e anni) è simile a uno scoring danza olimpica o contestare le immersioni: i giudici possono a volte cercare cose sul serio Picayune di segnare un downgrade's. scoring FICO comincia a guardare più come "American Idol" ogni giorno.
Jeremy Simon, uno scrittore che contribuisce per Yahoo! Finanza, descrive questo "American Idol" effetto nel suo recente articolo su FICO "punti di danno":
"Quelli con i mutuatari di credito cosiddetti buoni o eccellenti in prima serata mettere più punti a rischio di ciascuno (di credito) errore. Per esempio, qualcuno con un punteggio medio di credito di 680 che paga un disegno di legge 30 giorni in ritardo vedrà un calo di 60 a 80 punti. Ma per qualcuno con un punteggio di credito eccellente-780-che la delinquenza stesso può inviare un FICO punteggio cadendo da 90 a 100 punti. "
Fair Isaac fornito la seguente tabella dei "punti di danno", nel suo comunicato stampa:
Credit Mistake - Se il punteggio è 680 - Se il punteggio è di 780
carta Maxed-out - Down 10-30 punti. - Down 25-45 punti
. 30 giorni di ritardo nel pagamento - Down 60-80 punti. -. Down 90-110 pts
Debito di regolamento - Down 45-65 punti. -. Down 105-125 pts
Preclusione - Down 85-105 punti. -. Down 140-160 pts
Fallimento - Down 130-150 pts. -. Down 220-240 pts
Ci si chiede perché FICO è così ansioso di penalizzare eccessivamente i mutuatari primo. La risposta è relativamente semplice quando si capisce che FICO rimane fedele alla sua clientela di banche-grandi aziende di ipoteca grande, grande società di carte di credito, agenzie di credito, che a loro volta hanno tutto l'interesse a mettere il timore di Dio nella loro meglio per assicurare i mutuatari rimborso. A loro volta, i mutuatari più a rischio di creare strumenti di debito di valore più elevato che sono poi impacchettato e confezionato in nuovi veicoli d'investimento. Questo si chiama "cartolarizzazione" ed è uno degli elementi della "fusione mutuo" del 2007 e del 2008, quando il debito ipotecario di bassa qualità è stato confezionato e venduto come debito ipotecario di alta qualità.
Perché i "Punti Danno" Causa danni sproporzionati a consumatori con i punteggi più elevati?
Per comprendere appieno credit scoring, è importante capire che il consumatore è abituati a vedere solo la prima metà della foto: l'operazione di vendita al dettaglio in cui il credito del consumatore è allo studio per determinare se si tratta di un rischio di credito degno. Questa è la "porta d'ingresso" di credit scoring. La "porta di servizio" è il fatto che le banche di investimento si basano su credito inutilmente duro e ingiustamente punitivo punteggio per selezionare i migliori prestiti che saranno poi raggruppati e cartolarizzati in modo che i banchieri di investimento può continuare a fare sette e otto cifre, mentre il reddito resto di noi fatica nei campi.
Alla fine della giornata, FICO serve i suoi padroni a grandi banche di investimento; singoli consumatori sono pedine nello schema generale, motivo per cui il punteggio di credito è nettamente ingiusto per molti consumatori degno di credito
. E 'davvero importante per ottenere un punteggio superiore a 800?
Incontro un sacco di consumatori che riportare le loro "gradi-ossessione" di alta scuola in una "ossessione creditizio-score", come gli adulti. Il mio consiglio generale: è davvero un'ossessione cieca, e iniziare a ricevere le migliori offerte di credito al punteggio di credito circa 730 o 740. Oltre a questo, è una cosa io e probabilmente non è necessario. Le banche non si presenti con un diploma di colore diverso se si riesce a ottenere il tuo punteggio di credito sopra 800. Il tempo impiegato ottenendo un punteggio di credito migliore di circa 750 è tempo sprecato.
Inoltre, oltre un punto nessuno sa veramente perché una persona ha un punteggio di 800-plus e un altro ha un punteggio tra 750 e 800. Come per ogni processo matematico, ci sono sempre "fudge punti" un modo o nell'altro, che in ultima analisi, non hanno alcuna influenza sul fatto che si ottengono le migliori offerte di credito quando si applica per il credito.
Detto questo, qui sono alcune tecniche ben collaudata per ottenere il vostro punteggio nel 700 o superiore a:
1.Pay le bollette in tempo. />
2.Keep il tuo rapporto di utilizzazione del credito basso, idealmente al di sotto del 10%. rapporto di utilizzazione di credito si riferisce al tuo credito disponibile contro la percentuale del tuo credito che avete usato. Se si dispone di credito a disposizione di 0,000.00 e di aver utilizzato, 000.00, il tasso di utilizzazione del credito è del 5%, che è eccellente. D'altra parte, se si è utilizzato, 000.00 0,000.00 del credito disponibile, questo è un rapporto di utilizzazione del credito del 85% ed è scarsa. Un alto grado di utilizzazione del credito avrà un certo impatto negativo sul vostro cliente di credito, anche se non si dispone di eventuali pagamenti tardivi.
3.Have tipi di credito diversi da carte di credito. Guardati intorno: tutti possono avere almeno un qualche tipo di carta di credito in questi giorni. Avere un mutuo in corso o un prestito auto corrente a migliorare il tuo punteggio. il debito ipotecario è solitamente considerato il tipo migliore di credito per un buon segno di accreditamento.
4.Keep il tuo vecchio account aperto, anche se non siano portatori di un equilibrio su di loro, e rifuggire da apertura di conti di credito nuovo se non si ha a farlo. Un fattore di credit scoring è la lunghezza della storia di credito. Alcuni dei miei amici come chiudere le carte ogni volta che possono trasferire i saldi di nuove carte promozionali per cento con i tassi di interesse zero, e ripetere questo ciclo per tutto il tempo di poterlo continuare. Si tratta di una cattiva pratica: le inchieste di credito da qualsiasi applicazione nuova di credito solo causerà il tuo punteggio a goccia. L'apertura di nuove linee di credito con saldi possono influenzare negativamente il vostro rapporto di utilizzazione del credito. Chiusura i vecchi linee di credito in particolare quelli con un pagamento in buona storia-vi priverà della positiva influenza di questi elementi di credito. La pratica migliore è semplicemente per pagare e pagare le carte di credito più vecchio, e poi basta tenerle chiuse nel cassetto della scrivania per una giornata di pioggia.
5.Avoid gli altri tipi di attività che può portare a rapporti di credito dispregiativo: fallimenti, pignoramenti, repossessions sono i più noti, ma questi giorni debito collezionisti sono reporting "accordi di debito", come derogatories sui rapporti di credito. Come si vede nel grafico qui sopra, questi possono avere un notevole impatto negativo sul vostro cliente di credito.
Spero che questo articolo risponde ad alcune delle tue domande sul punteggio di credito.
I segreti del Credit Scoring FICO rivelato ... Finalmente!
